消费贷款资金流向难监控中资行寻求信贷新模式

更新日期:2022年06月17日

       目前, 一批消费信贷产品, 如“幸福时贷”和“现金贷款”被年轻人青睐, 在市场。
        将消费贷款的小高潮迎来? “虽然消费贷款量比住房贷款小得多, 较高的市场利率仍然相当可观。” 一家股份制银行的个人消费金融中心的副总经理告诉“中国时报”记者, 这是在消费贷款业务的突破口。 它是要找到一个工厂模式, 可以使这个企业投入批量生产。 由中国人民银行公布的金融统计数据显示, 10月份, 人民币各项贷款增加253十亿人民币; 1至10月, 人民币各项贷款增加8.92万亿元, 5.26万亿元比上年同期增长。 其中, 居民户贷款增加157.6十亿人民币。 消费者文档好骗。 关于资金流向的担忧是消费贷款的现实问题。 “我们最担心的是, 客户已经把他们的个人消费需求转化为个人融资需求, 挤占挪用贷款, 造成不可恢复的资金。” 说负责人城市商业银行的个人贷款部门。 也有圈钱的消费贷款用于其他用途的例子。 记者的一个朋友只是在装修房子的过程。 这对年轻夫妇买了一个二手房, 不能申请按揭贷款发出了业主的房产证之前, 所以他们选择购买的房子完全和装修费用超过30万元。 学习外资银行不得不无担保个人贷款后,

两人决定看看他们是否能申请到贷款。 “事实上, 大多数的钱是从父母, 亲戚朋友借来的, 而那些消费者收入肯定会在那里, 它肯定不会给他们交给银行的问题。” “我可以用借钱进行投资。” 事实上, 对于这些个人无抵押消费贷款被各银行作为“各种比房地产, 股票和其他投资等消费”, 包括购车, 耐用消费品,

装修,

结婚, 教育, 旅游等规定 客户采取贷款投资没有超出允许的。 记者了解到, 为了控制风险, 各家银行已经建立了自己的风险管理体系。 花旗银行已经建立了客户风险评估卡, 包括月薪, 工作年限, 年龄等因素需要在卡中反映出来。 此外, 花旗有聚集这些指标的评价体系。 然而, 当银行无法监控一些客户的失信行为, 经七张, 花旗银行(中国)有限公司的无抵押贷款部门的副总裁表示, 该行只能培养客户信用的正确的观点, 并认识到“ 信用具有价值。” “的意义。外资银行主推无抵押消费贷款。目前, 渣打银行, 花旗银行和东亚银行都主要是促进个人无抵押消费贷款产品, 如‘幸福时贷’和‘现金贷款’, 这是 针对中产阶级消费者。伸出手触角, 在市场引起的反响也比较关注。2009年十一月, 花旗的“幸福时贷”降落在北京一年在上海试水的一半之后, 和 贷款限额提高到50万元。张惊起, 花旗银行(中国)有限公司的无抵押贷款部门的副总裁, 他说,

50万元的量能基本满足客户的购买需求汽车、装修等基本需求。 这是在权衡了很多消费支出所需的消费金额后的综合评估。 对于购买房地产, 80%以上的购房者选择贷款买房, 但对于装修、汽车、大家电等消费品, 国内消费者并不习惯贷款消费。 对此, 花旗(中国)个人理财银行行长石安南表示, 这种情况正在发生变化, 消费者正在逐渐认可和接受这种消费方式。 他分析说:对于买房等大规模消费, 人们通常使用抵押贷款; 一般小额消费, 多采用信用卡贷款; 而两者之间的空白市场需要填补, 无抵押贷款是有用的。 外资银行的优势是审批时间比较快。 “欢乐时光贷”审批一般3-4个工作日即可放行; 渣打银行“现金贷”称, “申请人可在按照渣打银行要求提交相关申请材料后四个工作日内获得贷款, 最迟不超过七个工作日”。 但记者了解到, “快批”其实只是一种理想状态。 为了严格控制风险, 银行对客户的身份进行了非常严格的审核, 因此贷款的最终接受率很低。
        此外, 银行要求客户提供更多的个人信息, 加上客户准备信息的时间限制和信息不完整的情况, 贷款审批周期要长得多。 此外, 快速审批的代价是客户支付高额利息。 记者了解到, 渣打“现金贷”的利率为7.9%-9.9%, 最高贷款额度为30万元; 东亚银行利率在基准利率之上直接上浮30%, 最高贷款额度为50万元。 花旗银行“欢乐时光贷”的基准年化利率为8.8%, 贷款期限为6个月至4年。 它会根据客户的信用状况而波动。 采用风险定价原则, 一般在7%到10%之间。 之间。 中资银行消费贷款利率一般遵循央行基准利率上下浮动的原则。
        “我们可以在央行基准利率之上浮动10%, 一年期贷款利率现在是5.31%。” 中信银行客户经理告诉《华夏时报》记者, 申请也比较方便。 “一年期贷款利率7.9%, 最高利率9.9%, 月管理费0.49%。” 某外资银行相关业务经理在向记者介绍该行利率水平时表示。 按此标准, 以客户贷款10万元为例,

客户每年向银行还款总额为10万+7.9%×10万+0.49%×10万=108390元, 平均每月还款9032.5 元。 实际利率变为 11.38%。 中资银行尚未找到信贷模式 被外资银行看重的无抵押消费贷款并未受到许多中资银行的“青睐”。 据记者了解, 自银监会发布《个人贷款通则》以来, 部分中资银行因贷款流程和风险不佳, 逐步减少了个人无抵押贷款的审批, 停止了相关的个人综合消费贷款。 受控。“我们确实有消费贷款业务, 但因为人手有限, 这不是我们的业务重点,

销售人员也不愿意在消费贷款上花太多时间。” 某城市商业银行个人贷款部负责人告诉记者。 消息人士称:由于消费贷款贷款额度小, 不能集中开发, 利润会大打折扣。 “我们贷100万元和贷10万元的时间是一样的, 但前者的利润明显高于后者。” 这也是销售人员的一致看法。 时间, 当能量和成本相同时, 利润是第一位的。 “最重要的是, 消费贷款资金的流向无法监控, 这对银行来说风险很大, 所以银行对这项业务不是很热心。” 上述城商行人士表示。 “风险监控和资金流转都是可以克服的困难, 目前最大的问题是要找到量产模式, 而不是一个个做消费贷。” 某股份制银行个人消费金融部副总经理说。 表达他的意见。
        该行的业务实践证明, 消费贷款的回款率和利润率均高于其他贷款业务, 国外小微企业贷款的经验也为国内提供了借鉴。 目前, 中资银行的消费贷款产品有招商银行的“消费易”、“购车易”, 民生银行的“民易贷”, 以及建行、中信、深发展的个人综合消费贷款。

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